Medicare hoạt động như thế nào sau khi nghỉ hưu?

• Medicare là một chương trình liên bang giúp bạn trả tiền chăm sóc sức khỏe khi bạn đến tuổi 65 hoặc nếu bạn có một số tình trạng sức khỏe nhất định.
• Bạn không cần phải đăng ký khi đã 65 tuổi nếu bạn tiếp tục làm việc hoặc tham gia chương trình bảo hiểm khác.
• Đăng ký muộn hoặc không đăng ký hoàn toàn có thể giúp bạn tiết kiệm tiền bảo hiểm hàng tháng nhưng có thể tốn nhiều tiền phạt hơn sau đó.
• Lập kế hoạch trước khi nghỉ hưu có thể giúp bạn tránh phải trả quá nhiều tiền cho bảo hiểm y tế trong thời gian nghỉ hưu.

Medicare là một chương trình bảo hiểm y tế công cộng mà bạn đủ điều kiện tham gia khi bạn 65 tuổi. Đây có thể là tuổi nghỉ hưu đối với một số người, nhưng những người khác lại chọn tiếp tục làm việc vì nhiều lý do, cả về tài chính và cá nhân.

Nói chung, bạn trả tiền thuế cho Medicare trong những năm làm việc của mình và chính phủ liên bang sẽ nhận một phần chi phí. Nhưng một số phần của chương trình vẫn đi kèm với một khoản phí hàng tháng và các chi phí tự trả khác.

Hãy tiếp tục đọc để được trợ giúp quyết định khi nào nên đăng ký Medicare. Chúng tôi cũng sẽ xem xét điều đó có thể thay đổi như thế nào nếu bạn chọn tiếp tục làm việc, chi phí sẽ như thế nào và cách tránh bị phạt nếu bạn trì hoãn đăng ký.

Medicare sau khi nghỉ hưu hoạt động như thế nào?

Tuổi nghỉ hưu không phải là một con số được định sẵn. Một số người có thể có lựa chọn nghỉ hưu sớm, trong khi những người khác cần - hoặc muốn - tiếp tục làm việc. Tuổi nghỉ hưu trung bình ở Hoa Kỳ năm 2016 là 65 đối với nam và 63 đối với nữ.

Bất kể khi nào bạn dự định nghỉ hưu, Medicare đã chỉ định tuổi 65 là điểm khởi đầu cho các phúc lợi sức khỏe liên bang của bạn. Về mặt kỹ thuật, Medicare không bắt buộc, nhưng bạn có thể phải trả những chi phí đáng kể nếu từ chối đăng ký. Bạn cũng có thể phải đối mặt với chi phí bổ sung và hình phạt nếu bạn quyết định trì hoãn việc ghi danh.

Nếu bạn chọn nghỉ hưu sớm, bạn sẽ tự mình tham gia bảo hiểm sức khỏe trừ khi bạn có các vấn đề sức khỏe cụ thể. Nếu không, bạn nên đăng ký các chương trình Medicare trong vài tháng trước hoặc sau sinh nhật lần thứ 65 của mình. Có các quy tắc và thời hạn cụ thể cho các chương trình Medicare khác nhau, sẽ được trình bày ở phần sau của bài viết.

Nếu bạn tiếp tục làm việc sau 65 tuổi, các quy tắc khác sẽ được áp dụng. Bạn đăng ký như thế nào và khi nào sẽ tùy thuộc vào loại bảo hiểm mà bạn có thông qua chủ lao động của mình.

Nếu bạn tiếp tục làm việc thì sao?

Nếu bạn quyết định - hoặc cần - tiếp tục làm việc sau khi đến tuổi nghỉ hưu, các lựa chọn của bạn về cách thức và thời điểm đăng ký Medicare có thể khác nhau.

Nếu bạn có bảo hiểm chăm sóc sức khỏe từ chủ lao động của mình, bạn có thể tiếp tục sử dụng bảo hiểm sức khỏe đó. Bởi vì bạn trả tiền thuế cho Medicare Phần A trong suốt những năm làm việc của mình, nên hầu hết mọi người không phải trả phí bảo hiểm hàng tháng sau khi bảo hiểm của họ bắt đầu.

Bạn thường được đăng ký tự động vào Phần A khi bạn 65 tuổi. Nếu bạn chưa đăng ký, bạn sẽ không mất phí đăng ký. Nếu bạn có bảo hiểm nằm viện thông qua chủ lao động của mình, thì Medicare có thể đóng vai trò là người chi trả phụ cho các chi phí không được bảo hiểm trong chương trình bảo hiểm của chủ lao động của bạn.

Các phần khác của Medicare có các thời hạn ghi danh cụ thể - và các hình phạt nếu bạn không đăng ký trong những ngày đó. Nếu bạn có một kế hoạch bảo hiểm thông qua chủ lao động của mình vì bạn vẫn đang làm việc, bạn có thể đủ điều kiện đăng ký muộn trong một kỳ đăng ký đặc biệt và tránh bất kỳ hình phạt nào.

Thảo luận kỹ về kế hoạch hưu trí của bạn trước ngày nghỉ hưu với người quản lý quyền lợi tại nơi làm việc của bạn để xác định tốt nhất khi nào nên đăng ký Medicare. Họ cũng có thể cung cấp cho bạn các mẹo về cách tránh bị phạt hoặc chi phí bảo hiểm bổ sung.

Khi nào đăng ký

Khi bạn chọn ghi danh vào Medicare phụ thuộc vào một số yếu tố.

• Nếu bạn đã nghỉ hưu và sắp đến sinh nhật lần thứ 65 của mình, bạn nên lập kế hoạch đăng ký Medicare ngay khi bạn đủ điều kiện để tránh bị phạt khi đăng ký muộn.
• Nếu bạn vẫn đang làm việc và có bảo hiểm thông qua chủ lao động của mình, bạn vẫn có thể chọn tham gia Phần A vì bạn có thể sẽ không phải trả phí bảo hiểm. Tuy nhiên, bạn có thể muốn đợi để đăng ký các chương trình Medicare khác sẽ tính phí hàng tháng và phí bảo hiểm.
• Những người tiếp tục làm việc và có bảo hiểm y tế thông qua người sử dụng lao động của họ, hoặc những người có vợ / chồng đang đi làm có bảo hiểm y tế, thường đủ điều kiện cho các giai đoạn ghi danh đặc biệt và có thể tránh bị phạt ghi danh muộn.
• Ngay cả khi bạn có bảo hiểm thông qua một chương trình sử dụng lao động, bạn vẫn có thể muốn xem xét bắt đầu bảo hiểm Medicare vì nó có thể trang trải các chi phí mà chương trình chính của bạn không thanh toán.

Sau khi việc làm hoặc bảo hiểm của bạn (hoặc vợ / chồng của bạn) kết thúc, bạn có 8 tháng để đăng ký Medicare nếu bạn đã chọn trì hoãn việc đăng ký.

Để tránh bị phạt khi đăng ký muộn, chỉ trì hoãn việc đăng ký vào Medicare nếu bạn đủ điều kiện cho một giai đoạn đăng ký đặc biệt. Nếu bạn không hội đủ điều kiện, hình phạt ghi danh muộn của bạn sẽ kéo dài trong suốt thời gian bạn được bảo hiểm Medicare.

Lập ngân sách cho Medicare sau khi nghỉ hưu

Hầu hết mọi người không trả phí bảo hiểm hàng tháng cho Phần A, nhưng bạn vẫn sẽ phải lập kế hoạch thanh toán một phần chi phí chăm sóc nội trú của mình nếu bạn nhập viện để được chăm sóc.

Các phần Medicare khác, như Phần B, cũng đi kèm với các chi phí có thể tăng lên. Bạn sẽ cần phải trả phí bảo hiểm hàng tháng, khoản đồng thanh toán, đồng bảo hiểm và các khoản khấu trừ. Vào năm 2016, trung bình người đăng ký Medicare đã trả $ 5,460 hàng năm cho các chi phí chăm sóc sức khỏe, theo Kaiser Family Foundation. Trong số đó, $ 4,519 được dùng cho phí bảo hiểm và các dịch vụ chăm sóc sức khỏe.

Bạn có thể thanh toán phí bảo hiểm và các chi phí Medicare khác theo nhiều cách. Mặc dù bạn có thể lập ngân sách và tiết kiệm cho việc chăm sóc sức khỏe trong suốt cuộc đời, nhưng các chương trình khác có thể giúp:

• Thanh toán bằng An sinh xã hội. Bạn có thể bị khấu trừ phí bảo hiểm Medicare trực tiếp từ quyền lợi An sinh Xã hội của bạn. Ngoài ra, một số biện pháp bảo vệ nhất định có thể giữ cho mức tăng phí bảo hiểm của bạn không vượt quá mức tăng chi phí sinh hoạt của bạn từ An sinh xã hội. Đây được gọi là điều khoản giữ vô hại và nó có thể giúp bạn tiết kiệm tiền từ năm này sang năm khác cho phí bảo hiểm của mình.
• Chương trình Tiết kiệm Medicare. Các chương trình tiểu bang này sử dụng đô la Medicaid và các nguồn tài trợ khác để giúp quý vị thanh toán chi phí Medicare của mình.
• Giúp đỡ thêm. Chương trình Trợ giúp Bổ sung cung cấp thêm trợ giúp thanh toán cho các loại thuốc theo toa theo Phần D.
• Đừng trì hoãn việc đăng ký của bạn.Để tiết kiệm nhiều tiền nhất cho chi phí Medicare của bạn, hãy đảm bảo rằng bạn đủ điều kiện cho một giai đoạn ghi danh đặc biệt trước khi bạn trì hoãn việc đăng ký.

Cách thức hoạt động của Medicare với các chương trình khác

Nếu bạn hoặc vợ / chồng của bạn tiếp tục làm việc, hoặc bạn có chương trình bảo hiểm y tế về hưu hoặc tự tài trợ, bạn có thể sử dụng điều này cùng với quyền lợi Medicare của mình. Chương trình nhóm của bạn và Medicare sẽ chỉ ra đâu là người thanh toán chính và ai là người thanh toán phụ. Các quy tắc bảo hiểm có thể thay đổi dựa trên sự sắp xếp của người thanh toán và giới hạn gói cá nhân của bạn.

Nếu bạn có một kế hoạch bảo hiểm dựa trên người sử dụng lao động và bạn cũng đã đăng ký Medicare, nhà cung cấp bảo hiểm tư nhân hoặc nhóm của bạn thường là người thanh toán chính. Sau đó, Medicare trở thành người thanh toán phụ, bao gồm các chi phí mà chương trình khác không thanh toán. Nhưng chỉ vì bạn có Medicare với tư cách là người thanh toán phụ không tự động có nghĩa là nó sẽ trang trải tất cả các chi phí chăm sóc sức khỏe còn lại của bạn.

Nếu bạn đã nghỉ hưu nhưng có bảo hiểm thông qua chương trình hưu trí từ chủ lao động cũ của bạn, thì Medicare thường đóng vai trò là người chi trả chính. Medicare sẽ thanh toán các chi phí được đài thọ của bạn trước tiên, sau đó chương trình hưu trí của bạn sẽ thanh toán những gì nó đài thọ.

Các chương trình Medicare sau khi nghỉ hưu

Các chương trình Medicare có thể giúp trang trải các nhu cầu chăm sóc sức khỏe của bạn trong những năm nghỉ hưu của bạn. Không có chương trình nào trong số này là bắt buộc, nhưng việc chọn không tham gia có thể gây ra những hậu quả đáng kể. Và mặc dù đây là lựa chọn, nhưng việc đăng ký muộn có thể khiến bạn phải trả phí.

Phần A

Phần A là phần Medicare chi trả chi phí chăm sóc nội trú và nằm viện của bạn. Nhiều người hội đủ điều kiện cho Phần A mà không có phí bảo hiểm hàng tháng, nhưng các chi phí khác như khoản đồng thanh toán và khoản khấu trừ vẫn được áp dụng.

Việc ghi danh vào Phần A thường là tự động, nhưng trong một số trường hợp, bạn có thể phải tự đăng ký. Nếu bạn đủ điều kiện và không được đăng ký tự động, việc đăng ký Phần A muộn sẽ khiến bạn mất thêm 10 phần trăm phí bảo hiểm hàng tháng cho gấp đôi số tháng mà bạn đã trì hoãn đăng ký.

Phần B

Đây là một phần của Medicare thanh toán cho các dịch vụ ngoại trú như thăm khám với bác sĩ của bạn. Việc ghi danh ban đầu của Medicare Phần B sẽ diễn ra trong 3 tháng trước hoặc sau sinh nhật lần thứ 65 của bạn.

Bạn có thể hoãn ghi danh nếu bạn chọn tiếp tục làm việc hoặc có bảo hiểm khác, và bạn có thể tránh bị phạt nếu bạn đủ điều kiện cho một giai đoạn ghi danh đặc biệt. Ngoài ra còn có ghi danh chung và thời gian ghi danh mở cho Medicare Phần B.

Nếu bạn đăng ký Phần B muộn và không đủ điều kiện tham gia giai đoạn đăng ký đặc biệt, phí bảo hiểm của bạn sẽ được tăng thêm 10 phần trăm cho mỗi khoảng thời gian 12 tháng mà bạn không có bảo hiểm Phần B. Hình phạt này được cộng vào phí bảo hiểm Phần B của bạn trong suốt thời gian bảo hiểm Medicare Phần B của bạn.

Thời hạn quan trọng của Medicare

• Ghi danh ban đầu. Bạn có thể nhận được Medicare khi bạn sắp sinh nhật lần thứ 65 của mình. Ghi danh ban đầu là khoảng thời gian 7 tháng bắt đầu 3 tháng trước khi bạn 65 tuổi và kết thúc 3 tháng sau đó. Nếu bạn hiện đang làm việc, bạn có thể nhận được Medicare trong vòng 8 tháng sau khi nghỉ hưu hoặc sau khi chọn không tham gia chương trình bảo hiểm sức khỏe theo nhóm của chủ lao động mà vẫn tránh bị phạt. Bạn cũng có thể đăng ký chương trình Medigap bất kỳ lúc nào trong khoảng thời gian 6 tháng bắt đầu từ sinh nhật thứ 65 của bạn.
• Tuyển sinh chung. Đối với những người bỏ lỡ đăng ký ban đầu, vẫn còn thời gian để đăng ký Medicare từ ngày 1 tháng 1 đến ngày 31 tháng 3 hàng năm. Nhưng bạn có thể bị tính phí phạt khi đăng ký muộn nếu bạn chọn tùy chọn này. Trong thời gian này, quý vị cũng có thể thay đổi hoặc hủy bỏ chương trình Medicare hiện có của mình hoặc thêm một chương trình Medigap.
• Mở tuyển sinh. Bạn có thể thay đổi gói hiện tại của mình bất kỳ lúc nào từ ngày 15 tháng 10 đến ngày 7 tháng 12 hàng năm.
• Ghi danh cho các tiện ích bổ sung của Medicare. Từ ngày 1 tháng 4 đến ngày 30 tháng 6, quý vị có thể thêm bảo hiểm thuốc theo toa của Medicare Phần D vào bảo hiểm Medicare hiện tại của mình.
• Tuyển sinh đặc biệt. Nếu bạn có một sự kiện đủ điều kiện, bao gồm mất bảo hiểm y tế, chuyển đến một khu vực bảo hiểm khác, hoặc ly hôn, bạn có thể đủ điều kiện đăng ký vào Medicare mà không bị phạt trong 8 tháng sau sự kiện này.

Phần C (Medicare Advantage)

Medicare Phần C là sản phẩm bảo hiểm tư nhân kết hợp tất cả các yếu tố của phần A và B, cộng với các chương trình tùy chọn khác như Phần D. Vì đây là sản phẩm tùy chọn, nên không có hình phạt đăng ký muộn hoặc yêu cầu đăng ký Phần C. Có thể áp dụng tính phí cho việc ghi danh muộn ở các phần A hoặc B.

Phần D

Medicare Phần D là phúc lợi thuốc theo toa do Medicare cung cấp. Thời gian ghi danh ban đầu cho Medicare Phần D cũng giống như các phần khác của Medicare.

Đây là một chương trình tùy chọn, nhưng vẫn sẽ bị phạt nếu bạn không đăng ký trong vòng vài tháng kể từ ngày sinh nhật thứ 65 của mình. Hình phạt này là 1 phần trăm của phí bảo hiểm theo toa trung bình hàng tháng, nhân với số tháng bạn không đăng ký sau khi bạn đủ điều kiện lần đầu tiên. Hình phạt này không biến mất và được thêm vào phí bảo hiểm của bạn mỗi tháng trong suốt thời gian bạn tham gia bảo hiểm.

Medicare bổ sung (Medigap)

Chương trình Medicare Supplement, hoặc Medigap, là các sản phẩm bảo hiểm tư nhân tùy chọn giúp thanh toán các chi phí Medicare mà bạn thường phải trả bằng tiền túi. Các kế hoạch này là tùy chọn và không bị phạt nếu không đăng ký; tuy nhiên, bạn sẽ nhận được mức giá tốt nhất cho các chương trình này nếu bạn đăng ký trong thời gian ghi danh ban đầu kéo dài 6 tháng sau khi bạn 65 tuổi.

Mang đi

• Chính phủ liên bang giúp trợ cấp chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn thông qua nhiều chương trình Medicare sau 65 tuổi.
• Nếu bạn tiếp tục làm việc, bạn có thể trì hoãn việc ghi danh vào các chương trình này hoặc trả tiền cho việc chăm sóc sức khỏe của bạn thông qua sự kết hợp của các chương trình công và tư hoặc dựa trên cơ sở sử dụng lao động.
• Ngay cả với những chương trình này, bạn có thể chịu trách nhiệm chia sẻ chi phí chăm sóc sức khỏe của mình.
• Lập kế hoạch trước cho việc chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu của bạn để tránh chi phí cao hơn hoặc bị phạt ghi danh muộn, đặc biệt là khi chúng áp dụng cho các chương trình Medicare.