Có thể khó khăn để điều trị một căn bệnh mới khi còn trẻ, đặc biệt là khi tìm kiếm bảo hiểm y tế tốt. Với chi phí chăm sóc cao, việc nhận được bảo hiểm phù hợp là điều cần thiết.
Nếu bạn chưa được bảo hiểm theo kế hoạch của cha mẹ hoặc người sử dụng lao động, bạn có thể sẽ phải tìm kiếm bảo hiểm trong Thị trường bảo hiểm sức khỏe hoặc từ một nhà môi giới bảo hiểm. Theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA), các chương trình thị trường không thể từ chối bạn hoặc tính thêm phí bảo hiểm khi bạn mắc bệnh như MS.
Một số chương trình có thể có phí bảo hiểm đắt tiền hoặc khoản khấu trừ. Nếu không cẩn thận, bạn có thể phải trả nhiều tiền hơn cho các cuộc hẹn với bác sĩ và thuốc men so với dự kiến.
Dưới đây là bảy lời khuyên về cách điều hướng thế giới bảo hiểm y tế đôi khi phức tạp.
1. Tìm hiểu xem bạn có đủ điều kiện nhận bảo hiểm y tế miễn phí hay không
Bảo hiểm có thể tốn kém, đặc biệt là đối với mức lương đầu vào. Bạn nên kiểm tra xem bạn có đủ điều kiện nhận Medicaid hay không. Chương trình liên bang và tiểu bang này cung cấp bảo hiểm y tế với chi phí thấp hoặc miễn phí cho bạn.
Theo ACA, 35 tiểu bang, bao gồm cả Washington, D.C., đã mở rộng tính đủ điều kiện của họ để bao gồm phạm vi thu nhập rộng hơn. Bạn có đủ điều kiện hay không phụ thuộc vào tiểu bang bạn sống.
Để tìm hiểu xem bạn có đủ điều kiện hay không, hãy truy cập Medicaid.gov.
2. Xem liệu bạn có thể nhận được sự trợ giúp của chính phủ không
Nếu bạn không đủ điều kiện nhận Medicaid, bạn có thể cắt giảm chương trình hỗ trợ chi phí bảo hiểm y tế. Chính phủ cung cấp hỗ trợ dưới hình thức trợ cấp, tín dụng thuế và giảm chia sẻ chi phí khi bạn mua một gói từ thị trường của tiểu bang của bạn. Hỗ trợ tài chính này có thể làm giảm đáng kể phí bảo hiểm và chi phí tự trả của bạn.
Để đủ điều kiện được giảm phí bảo hiểm, bạn phải kiếm được từ 12.490 đô la đến 49.960 đô la (vào năm 2020). Và để được trợ giúp về khoản khấu trừ, đồng thanh toán và đồng bảo hiểm, bạn cần kiếm từ 12.490 đô la đến 31.225 đô la.
3. Tìm ra mức độ bao phủ bạn cần
ACA có các mức độ bảo hiểm: đồng, bạc, vàng và bạch kim. Cấp càng cao, kế hoạch sẽ chi trả càng nhiều - và bạn sẽ phải trả nhiều tiền hơn mỗi tháng. (Hãy nhớ rằng, bạn có thể tiết kiệm tiền cho phí bảo hiểm ở tất cả các cấp nếu bạn đủ điều kiện nhận hỗ trợ liên bang.)
Gói đồng có phí bảo hiểm hàng tháng thấp nhất. Họ cũng có các khoản khấu trừ cao nhất - số tiền bạn sẽ phải trả cho chăm sóc y tế và thuốc trước khi gói của bạn bắt đầu. Các gói bạch kim có phí bảo hiểm hàng tháng cao nhất, nhưng chúng chỉ bao gồm tất cả mọi thứ.
Các kế hoạch đồng cơ bản được thiết kế cho những người khỏe mạnh chỉ cần bảo hiểm y tế trong trường hợp khẩn cấp. Nếu bạn đang điều trị bằng thuốc MS, bạn có thể cần một kế hoạch cấp cao hơn. Cân nhắc số tiền bạn phải trả cho thuốc và phương pháp điều trị khi chọn một cấp độ.
4. Kiểm tra xem bác sĩ của bạn có trong chương trình không
Nếu có một bác sĩ mà bạn đã gặp trong nhiều năm, hãy đảm bảo rằng họ được chương trình bảo hiểm y tế chi trả. Mọi kế hoạch đều bao gồm các bác sĩ và bệnh viện nhất định. Các bác sĩ khác được coi là ngoài mạng lưới và họ sẽ khiến bạn mất thêm chi phí cho mỗi lần khám.
Tra cứu tất cả các bác sĩ và chuyên gia mà bạn hiện đang khám bằng công cụ tìm kiếm trực tuyến của chương trình. Ngoài ra, hãy tra cứu bệnh viện ưa thích của bạn. Nếu bác sĩ và bệnh viện của bạn không có trong mạng lưới, bạn có thể muốn tiếp tục tìm kiếm một chương trình khác.
5. Xem các dịch vụ của bạn có được bao trả hay không
Theo luật, mỗi chương trình trong Thị trường Bảo hiểm Y tế phải bao gồm 10 dịch vụ thiết yếu. Chúng bao gồm những thứ như thuốc theo toa, xét nghiệm trong phòng thí nghiệm, khám tại phòng cấp cứu và chăm sóc ngoại trú.
Các dịch vụ khác được đài thọ thay đổi theo từng chương trình. Mặc dù việc thăm khám hàng năm với bác sĩ chăm sóc chính của bạn nên được thực hiện trong mọi kế hoạch, nhưng những thứ như liệu pháp lao động hoặc phục hồi chức năng có thể không được bao gồm.
Số tiền bạn sẽ trả cho các dịch vụ có thể khác nhau tùy thuộc vào công ty bạn chọn. Và một số kế hoạch nhất định có thể giới hạn số lần bạn gặp các chuyên gia như nhà trị liệu vật lý hoặc nhà tâm lý học.
Xem trên trang web của chương trình hoặc yêu cầu đại diện bảo hiểm để xem Tóm tắt Quyền lợi và Bảo hiểm (SBC) của chương trình. SBC liệt kê tất cả các dịch vụ mà chương trình đài thọ và số tiền chi trả cho mỗi dịch vụ.
6. Xem lại danh mục của kế hoạch
Mỗi chương trình bảo hiểm sức khỏe đều có một danh mục thuốc - một danh sách các loại thuốc mà chương trình bảo hiểm chi trả. Thuốc được nhóm thành các cấp gọi là bậc.
Bậc 1 thường bao gồm các loại thuốc thông thường. Bậc 4 có các loại thuốc đặc biệt, bao gồm các kháng thể đơn dòng đắt tiền và các interferon được sử dụng để điều trị MS. Cấp thuốc bạn cần càng cao, bạn càng có thể phải tự bỏ tiền túi ra mua.
Kiểm tra từng loại thuốc bạn hiện đang dùng để điều trị MS và các bệnh lý khác. Họ có trong danh mục của kế hoạch không? Họ đang ở tầng nào?
Ngoài ra, hãy tìm hiểu số tiền bạn có thể phải trả nếu bác sĩ kê một loại thuốc mới không có trong danh mục của chương trình.
7. Cộng tổng chi phí tự trả của bạn
Khi nói đến chi phí chăm sóc sức khỏe trong tương lai của bạn, phí bảo hiểm chỉ là một phần của câu đố. Lấy máy tính ra khi bạn so sánh các kế hoạch, vì vậy bạn sẽ không bị ngạc nhiên bởi các hóa đơn lớn sau này.
Thêm vào:
- phí bảo hiểm của bạn - số tiền bạn sẽ trả cho bảo hiểm y tế mỗi tháng
- khoản khấu trừ của bạn - số tiền bạn sẽ phải trả cho các dịch vụ hoặc thuốc trước khi chương trình của bạn bắt đầu có hiệu lực
- khoản đồng thanh toán của bạn - số tiền bạn sẽ phải trả cho mỗi lần khám bác sĩ và chuyên gia, chụp MRI và các xét nghiệm khác và thuốc
So sánh các kế hoạch để xem kế hoạch nào sẽ mang lại cho bạn nhiều lợi ích nhất cho số tiền của bạn. Khi bạn đăng ký lại kế hoạch thị trường mỗi năm, hãy thực hiện lại quy trình này để đảm bảo rằng bạn vẫn nhận được thỏa thuận tốt nhất.
Lấy đi
Chọn một công ty bảo hiểm sức khỏe là một quyết định lớn, đặc biệt là khi bạn có một bệnh liên quan đến các xét nghiệm và điều trị tốn kém, như MS. Hãy dành thời gian để xem xét cẩn thận các lựa chọn của bạn. Nếu bạn bối rối, hãy gọi cho từng công ty bảo hiểm và yêu cầu một trong những đại diện của họ nói chuyện về các lợi ích của chương trình với bạn.
Nếu cuối cùng bạn không thích chương trình bảo hiểm sức khỏe mà bạn chọn, đừng hoảng sợ. Bạn không bị mắc kẹt với nó mãi mãi. Bạn có thể thay đổi kế hoạch của mình trong thời gian ghi danh mở hàng năm, thường xảy ra vào cuối mùa thu.
