Medicare đài thọ nhiều chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn sau khi bạn bước sang tuổi 65, nhưng không bao gồm tất cả mọi thứ. Bạn có thể hội đủ điều kiện cho một chương trình Medicare được khấu trừ cao được gọi là tài khoản tiết kiệm Medicare (MSA). Các chương trình sức khỏe này sử dụng một tài khoản tiết kiệm linh hoạt được chính phủ tài trợ hàng năm.
Đối với một số người dùng Medicare, những chương trình này là một cách mở rộng tiền của bạn hơn nữa khi đề cập đến chi phí của các khoản khấu trừ và đồng thanh toán của bạn.
Tài khoản tiết kiệm Medicare không được sử dụng rộng rãi như bạn nghĩ - có thể là do có nhiều sự nhầm lẫn về những ai đủ điều kiện và cách thức hoạt động của chúng. Bài viết này sẽ trình bày những điều cơ bản về tài khoản tiết kiệm Medicare, bao gồm cả những ưu và nhược điểm của việc có một tài khoản tiết kiệm.
Tài khoản tiết kiệm Medicare là gì?
Giống như tài khoản tiết kiệm sức khỏe do chủ nhân hỗ trợ (HSA), tài khoản tiết kiệm Medicare là một lựa chọn cho những người có chương trình bảo hiểm sức khỏe tư nhân, được khấu trừ cao. Sự khác biệt chính là MSA là một loại chương trình Medicare Advantage, còn được gọi là Medicare Phần C.
Để đủ điều kiện nhận MSA, chương trình Medicare Advantage của bạn phải có một khoản khấu trừ cao. Các tiêu chí cho mức khấu trừ cao có thể thay đổi tùy theo nơi bạn sống và các yếu tố khác. Sau đó, MSA của bạn làm việc cùng với Medicare để giúp trang trải chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn.
Chỉ một số ít các nhà cung cấp cung cấp các chương trình này. Đối với một số người, chúng có thể có ý nghĩa về mặt tài chính, nhưng nhiều người lo ngại về kế hoạch bảo hiểm có mức khấu trừ cao. Vì những lý do này, chỉ có một tỷ lệ nhỏ người trên Medicare sử dụng MSA.
Tổ chức Gia đình Kaiser ước tính rằng có ít hơn 6.000 người sử dụng MSA vào năm 2019.
MSA được bán bởi các công ty bảo hiểm tư nhân có hợp đồng với các ngân hàng để tạo tài khoản tiết kiệm. Nhiều công ty trong số này cung cấp sự minh bạch bằng cách đưa vào so sánh các kế hoạch của họ để người tiêu dùng hiểu các lựa chọn của họ.
Nếu bạn có MSA, hạt giống Medicare sẽ hạch toán một số tiền nhất định vào đầu mỗi năm. Số tiền này sẽ là một khoản tiền gửi đáng kể, nhưng nó sẽ không bao gồm toàn bộ khoản khấu trừ của bạn.
Số tiền gửi vào MSA của bạn được miễn thuế. Miễn là bạn sử dụng số tiền trong MSA của mình cho các chi phí chăm sóc sức khỏe đủ điều kiện, thì việc rút tiền được miễn thuế. Nếu bạn phải rút tiền từ MSA của mình cho một chi phí không liên quan đến sức khỏe, số tiền rút ra phải chịu thuế thu nhập và bị phạt 50 phần trăm.
Vào cuối năm, nếu còn tiền trong MSA của bạn, thì đó vẫn là tiền của bạn và chỉ đơn giản là chuyển sang năm sau. Tiền lãi có thể tích lũy trên tiền trong MSA.
Khi bạn đã đạt đến khoản khấu trừ hàng năm bằng cách sử dụng MSA, phần còn lại của chi phí chăm sóc sức khỏe đủ điều kiện Medicare của bạn sẽ được thanh toán đến cuối năm.
Các chương trình thị giác, máy trợ thính và bảo hiểm nha khoa được cung cấp nếu bạn quyết định trả thêm phí bảo hiểm cho chúng và bạn có thể sử dụng MSA cho các chi phí liên quan. Những loại dịch vụ y tế này không được tính vào khoản khấu trừ của bạn. Các chuyến thăm khám sức khỏe và chăm sóc phòng ngừa cũng có thể được bao trả ngoài khoản khấu trừ của bạn.
Bảo hiểm thuốc theo toa, còn được gọi là Medicare Phần D, không tự động được bao trả theo MSA. Bạn có thể mua riêng bảo hiểm Medicare Phần D và số tiền bạn chi cho thuốc theo toa vẫn có thể đến từ tài khoản tiết kiệm Medicare của bạn.
Tuy nhiên, các khoản đồng thanh toán cho thuốc sẽ không được tính vào khoản khấu trừ của bạn. Chúng sẽ được tính vào giới hạn chi tiêu tự túi (TrOOP) của Medicare Phần D.
Ưu điểm của tài khoản tiết kiệm Medicare
- Medicare tài trợ cho tài khoản, hàng năm cung cấp cho bạn tiền vào khoản khấu trừ của bạn.
- Tiền trong MSA được miễn thuế miễn là bạn sử dụng nó cho chi phí chăm sóc sức khỏe của mình.
- MSA có thể lập các chương trình khấu trừ cao, thường cung cấp bảo hiểm toàn diện hơn Medicare ban đầu, khả thi về mặt tài chính.
- Sau khi bạn đáp ứng khoản khấu trừ của mình, bạn không phải trả tiền cho dịch vụ chăm sóc được bao trả theo Medicare Phần A và Phần B.
Nhược điểm của tài khoản tiết kiệm Medicare
- Các khoản được khấu trừ rất cao.
- Nếu bạn cần rút tiền từ MSA của mình cho các chi phí không liên quan đến chăm sóc sức khỏe, thì hình phạt sẽ rất cao.
- Bạn không thể thêm bất kỳ khoản tiền nào của mình vào MSA.
- Sau khi bạn đã đáp ứng khoản khấu trừ của mình, bạn vẫn phải trả phí bảo hiểm hàng tháng của mình.
Ai đủ điều kiện để có tài khoản tiết kiệm Medicare?
Một số người đủ điều kiện nhận Medicare không đủ điều kiện để có tài khoản tiết kiệm Medicare. Bạn không đủ điều kiện cho MSA nếu:
- bạn đủ điều kiện nhận Medicaid
- bạn đang ở trong dịch vụ chăm sóc tế bào
- bạn bị bệnh thận giai đoạn cuối
- bạn đã có bảo hiểm y tế sẽ bao trả toàn bộ hoặc một phần khoản khấu trừ hàng năm của bạn
- bạn sống bên ngoài Hoa Kỳ trong nửa năm trở lên
Tài khoản tiết kiệm Medicare bao gồm những gì?
Cần có tài khoản tiết kiệm Medicare để chi trả cho bất kỳ thứ gì được Medicare ban đầu chi trả. Điều đó bao gồm Medicare Phần A (chăm sóc tại bệnh viện) và Medicare Phần B (chăm sóc sức khỏe ngoại trú).
Vì các chương trình tài khoản tiết kiệm Medicare là chương trình Medicare Advantage (Medicare Phần C), mạng lưới bác sĩ và bảo hiểm chăm sóc sức khỏe có thể toàn diện hơn Medicare ban đầu.
Tài khoản tiết kiệm Medicare không tự động chi trả cho thị lực, nha khoa, thuốc theo toa hoặc máy trợ thính. Bạn có thể thêm các loại bảo hiểm này vào gói của mình, nhưng chúng sẽ yêu cầu thêm phí bảo hiểm hàng tháng.
Để xem các chương trình bảo hiểm bổ sung nào có sẵn trong khu vực của bạn nếu bạn có MSA, hãy liên hệ với chương trình hỗ trợ bảo hiểm y tế của tiểu bang của bạn (SHIP).
Các quy trình thẩm mỹ và tự chọn không được tài khoản tiết kiệm Medicare chi trả. Các dịch vụ không được bác sĩ chỉ định, chẳng hạn như quy trình chăm sóc sức khỏe toàn diện, thuốc thay thế và chất bổ sung dinh dưỡng, sẽ không được bảo hiểm. Vật lý trị liệu, xét nghiệm chẩn đoán và chăm sóc thần kinh cột sống có thể được đài thọ tùy từng trường hợp.
Tài khoản tiết kiệm Medicare có giá bao nhiêu?
Nếu bạn có tài khoản tiết kiệm Medicare, bạn vẫn cần phải trả phí bảo hiểm Medicare Phần B hàng tháng.
Bạn cũng phải trả phí bảo hiểm để đăng ký tham gia Medicare Phần D riêng biệt, vì tài khoản tiết kiệm Medicare không chi trả cho thuốc theo toa và bạn bắt buộc phải có khoản bảo hiểm đó.
Sau khi nhận được khoản tiền gửi ban đầu, bạn có thể chuyển tiền từ tài khoản tiết kiệm Medicare của mình sang tài khoản tiết kiệm do một tổ chức tài chính khác cung cấp. Nếu bạn chọn làm điều này, bạn có thể phải tuân theo các quy tắc của ngân hàng đó về số dư tối thiểu, phí chuyển khoản hoặc lãi suất.
Ngoài ra còn có các hình phạt và phí rút tiền cho bất kỳ thứ gì khác ngoài chi phí y tế đã được phê duyệt.
Khi nào tôi có thể ghi danh vào tài khoản tiết kiệm Medicare?
Bạn có thể ghi danh vào tài khoản tiết kiệm Medicare trong thời gian bầu cử hàng năm, từ ngày 15 tháng 11 đến ngày 31 tháng 12 hàng năm. Bạn cũng có thể ghi danh vào chương trình khi bạn đăng ký Medicare Phần B. lần đầu tiên.
Tài khoản tiết kiệm Medicare phù hợp với bạn khi nào?
Trước khi bạn đăng ký vào MSA, có hai câu hỏi chính bạn cần hỏi:
- Khoản khấu trừ sẽ là bao nhiêu? Các gói có MSA thường có một khoản khấu trừ rất cao.
- Khoản tiền gửi hàng năm từ Medicare sẽ là bao nhiêu? Trừ số tiền đặt cọc hàng năm khỏi số tiền khấu trừ và bạn có thể biết mình sẽ chịu trách nhiệm bao nhiêu trong số tiền khấu trừ trước khi Medicare chi trả cho dịch vụ chăm sóc của bạn.
Ví dụ: nếu khoản khấu trừ là 4.000 đô la và Medicare đang đóng góp 1.000 đô la cho MSA của bạn, bạn sẽ phải chịu trách nhiệm thanh toán 3.000 đô la còn lại từ tiền túi trước khi chi trả dịch vụ chăm sóc của bạn.
Tài khoản tiết kiệm Medicare có thể có ý nghĩa nếu bạn đang chi tiêu nhiều cho các khoản phí bảo hiểm cao và muốn phân bổ các chi phí đó thành khoản khấu trừ. Mặc dù ban đầu khoản khấu trừ cao có thể khiến bạn bị sốc, nhưng những kế hoạch này sẽ giới hạn chi tiêu của bạn trong năm để bạn có một ý tưởng rất rõ ràng về số tiền tối đa bạn có thể phải trả.
Nói cách khác, MSA có thể ổn định số tiền bạn chi tiêu cho việc chăm sóc sức khỏe hàng năm, điều này rất đáng để bạn yên tâm.
Mang đi
Tài khoản tiết kiệm Medicare nhằm cung cấp cho những người được Medicare trợ giúp về khoản khấu trừ của họ, cũng như kiểm soát nhiều hơn số tiền họ chi tiêu cho việc chăm sóc sức khỏe. Các khoản khấu trừ trên các kế hoạch này cao hơn nhiều so với các kế hoạch tương đương. Mặt khác, MSA đảm bảo một khoản tiền gửi miễn thuế đáng kể vào khoản khấu trừ của bạn hàng năm.
Nếu bạn đang xem xét một tài khoản tiết kiệm Medicare, bạn có thể muốn nói chuyện với một nhà lập kế hoạch tài chính hoặc gọi cho đường dây trợ giúp của Medicare (1-800-633-4227) để xem liệu một tài khoản có phù hợp với bạn không.
