Có rất nhiều lựa chọn bảo hiểm y tế trên thị trường dành cho người cao tuổi, bao gồm cả các lựa chọn do chính phủ tài trợ và tư nhân. Bất kỳ ai trên 65 tuổi đều đủ điều kiện tham gia Bảo hiểm, nhưng một số người có thể thích so sánh phạm vi bảo hiểm này với các lựa chọn bảo hiểm tư nhân. Điều này là do có một số khác biệt đáng kể giữa Medicare và các lựa chọn chương trình bảo hiểm tư nhân, phạm vi bảo hiểm, chi phí, v.v.
Trong bài viết này, chúng tôi sẽ xem xét sâu hơn về sự khác biệt, cũng như một số điểm tương đồng giữa Medicare và bảo hiểm tư nhân.
Medicare là gì?
Medicare là bảo hiểm y tế do chính phủ tài trợ dành cho những người từ 65 tuổi trở lên, cũng như những người bị một số khuyết tật mãn tính.
Các bộ phận và kế hoạch
Khi bạn đăng ký Medicare, có nhiều tùy chọn khác nhau để lựa chọn tùy thuộc vào loại bảo hiểm bạn đang tìm kiếm.
- Phần A, hoặc bảo hiểm bệnh viện, bao trả cho các lần khám tại phòng cấp cứu và chăm sóc nội trú, cũng như chăm sóc sức khỏe tại nhà, chăm sóc tại cơ sở điều dưỡng có tay nghề cao và chăm sóc cuối đời.
- Phần B, hoặc bảo hiểm y tế, bao trả chăm sóc sức khỏe phòng ngừa như các dịch vụ chẩn đoán và điều trị các bệnh lý.
- Phần C, hoặc Medicare Advantage, được cung cấp bởi các công ty bảo hiểm tư nhân bao trả các dịch vụ y tế ban đầu (Phần A và Phần B), cũng như bảo hiểm bổ sung như nha khoa và thị lực.
- Phần D, hoặc bảo hiểm thuốc theo toa, là phần bổ sung cho Medicare ban đầu giúp trang trải chi phí thuốc theo toa của bạn.
- Medigap, hoặc bảo hiểm bổ sung Medicare, là một phần bổ sung cho Medicare ban đầu giúp trang trải các chi phí tự trả liên quan đến chương trình của bạn.
Phủ sóng
Bảo hiểm bạn nhận được khi đăng ký Medicare tùy thuộc vào loại chương trình bạn chọn. Hầu hết mọi người chọn một trong hai lựa chọn để bao trả tất cả các nhu cầu chăm sóc sức khỏe của họ: Medicare nguyên gốc với Phần D và Medigap hoặc Medicare Advantage.
Chi phí
Có nhiều loại chi phí liên quan đến bảo hiểm Medicare, tùy thuộc vào loại chương trình bạn chọn. Dưới đây là chi phí mà bạn sẽ thấy với Medicare vào năm 2021:
- Phần A. Hầu hết mọi người đều đủ điều kiện nhận bảo hiểm Phần A miễn phí. Nếu bạn đã không làm việc tổng cộng 40 quý (10 năm) trong cuộc đời của mình, phí bảo hiểm hàng tháng dao động từ $ 259 đến $ 471. Khoản khấu trừ là $ 1,484 cho mỗi kỳ phúc lợi. Chi phí đồng bảo hiểm hàng ngày cho dịch vụ chăm sóc nội trú dao động từ $ 185,50 đến $ 742.
- Phần B. Phí bảo hiểm hàng tháng cho Phần B bắt đầu từ $ 148.50, và có thể cao hơn dựa trên thu nhập của bạn. Khoản khấu trừ là $ 203 trong năm. Đồng bảo hiểm là 20 phần trăm chi phí được Medicare chấp thuận cho các dịch vụ sau khi khoản khấu trừ đã được thanh toán.
- Phần C. Ngoài việc thanh toán các chi phí Phần A và Phần B, chương trình Medicare Advantage cũng có thể có phí bảo hiểm hàng tháng, khoản khấu trừ hàng năm, khoản khấu trừ thuốc, đồng bảo hiểm và khoản đồng thanh toán. Số tiền này thay đổi tùy theo gói bạn chọn.
- Phần D. Ngoài việc thanh toán cho các phần A và B, chi phí Phần D khác nhau tùy thuộc vào loại bảo hiểm thuốc bạn cần, loại thuốc bạn đang sử dụng cũng như phí bảo hiểm và số tiền khấu trừ của bạn bao gồm.
- Medigap. Chi phí hàng tháng và hàng năm cho Medigap sẽ tùy thuộc vào loại chương trình bạn chọn. Tuy nhiên, chương trình Medigap sẽ giúp thanh toán một số chi phí ban đầu cho các phần A và B.
Một điều cần lưu ý là tất cả các chương trình Medicare Advantage đều có số tiền tự trả hàng năm tối đa. Mức cao nhất mà chương trình Medicare Advantage có thể tính bằng chi phí tự trả là $ 7,550 vào năm 2021.
Tuy nhiên, Medicare ban đầu (phần A và B) không có mức chi trả tối đa, có nghĩa là chi phí y tế của bạn có thể nhanh chóng tăng lên.
Bảo hiểm cá nhân là gì?
Bảo hiểm tư nhân là bảo hiểm sức khỏe do các công ty tư nhân cung cấp. Họ có nhiều quyền tự do hơn để quyết định ai sẽ bảo hiểm, loại bảo hiểm nào sẽ cung cấp và tính phí bao nhiêu.
Các kế hoạch
Có nhiều lựa chọn để mua bảo hiểm tư nhân. Nhiều người mua bảo hiểm tư nhân thông qua chủ lao động của họ, và chủ lao động của họ trả một phần phí bảo hiểm cho bảo hiểm này như một quyền lợi.
Một lựa chọn khác là mua bảo hiểm thông qua Thị trường Chăm sóc Sức khỏe của liên bang. Có bốn cấp độ của các gói bảo hiểm tư nhân trong thị trường trao đổi bảo hiểm. Các mức này khác nhau dựa trên tỷ lệ phần trăm dịch vụ mà bạn chịu trách nhiệm thanh toán.
- Chương trình đồng chi trả 60 phần trăm chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn. Gói đồng có mức khấu trừ cao nhất trong tất cả các gói nhưng mức phí bảo hiểm hàng tháng thấp nhất.
- Các chương trình bạc chi trả 70 phần trăm chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn. Các gói bạc thường có mức khấu trừ thấp hơn các gói đồng nhưng với mức phí bảo hiểm hàng tháng vừa phải.
- Các chương trình vàng bao trả 80 phần trăm chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn. Các gói vàng có mức khấu trừ thấp hơn nhiều so với các gói đồng hoặc bạc nhưng có phí bảo hiểm hàng tháng cao.
- Các chương trình bạch kim bao trả 90 phần trăm chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn. Các gói bạch kim có mức khấu trừ thấp nhất, vì vậy bảo hiểm của bạn thường thanh toán rất nhanh, nhưng chúng có mức phí bảo hiểm hàng tháng cao nhất.
Trong mỗi cấp độ này, các công ty cũng đưa ra các cấu trúc kế hoạch khác nhau, chẳng hạn như HMO, PPO, PFFS hoặc MSA. Ngoài ra, một số công ty bảo hiểm tư nhân cũng bán Medicare dưới các hình thức của chương trình Medicare Advantage, Part D và Medigap.
Phủ sóng
Các chương trình bảo hiểm tư nhân có trách nhiệm chi trả cho ít nhất các lần khám sức khỏe dự phòng của bạn. Nếu bạn cần bảo hiểm bổ sung theo chương trình của mình, bạn phải chọn một bảo hiểm cung cấp bảo hiểm tất cả trong một hoặc thêm vào các kế hoạch bảo hiểm bổ sung.
Ví dụ: bạn có thể có một chương trình bao trả các dịch vụ chăm sóc sức khỏe của mình nhưng yêu cầu các chương trình bổ sung cho các quyền lợi bảo hiểm nha khoa, nhãn khoa và nhân thọ.
Chi phí
Hầu hết tất cả các chương trình bảo hiểm sức khỏe, tư nhân hay cách khác, đều có chi phí như phí bảo hiểm, khoản khấu trừ, khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm. Với các gói bảo hiểm tư nhân, các chi phí này khác nhau tùy thuộc vào loại gói bạn mua.
Dưới đây là tổng quan về một số chi phí bảo hiểm tiêu chuẩn và cách chúng hoạt động liên quan đến bảo hiểm tư nhân:
- Phí bảo hiểm. Phí bảo hiểm là chi phí hàng tháng của chương trình bảo hiểm y tế của bạn. Nếu bạn có gói đồng hoặc bạc, phí bảo hiểm hàng tháng của bạn sẽ thấp hơn. Nếu bạn đang sử dụng gói vàng hoặc bạch kim, phí bảo hiểm hàng tháng của bạn sẽ cao hơn nhiều.
- Khấu trừ. Khoản khấu trừ là số tiền bạn phải tự trả trước khi công ty bảo hiểm của bạn bắt đầu chi trả cổ phần của họ. Nói chung, khi khoản khấu trừ của bạn giảm đi, phí bảo hiểm của bạn sẽ tăng lên. Các gói có khoản khấu trừ thấp hơn có xu hướng thanh toán nhanh hơn nhiều so với các gói có khoản khấu trừ cao.
- Đồng thanh toán và đồng bảo hiểm. Khoản đồng thanh toán (đồng thanh toán) là một số tiền cố định mà bạn phải trả từ tiền túi mỗi lần bạn đến gặp bác sĩ hoặc chuyên gia. Đồng bảo hiểm là một tỷ lệ phần trăm của tổng chi phí được chấp thuận của một dịch vụ mà bạn chịu trách nhiệm thanh toán sau khi bạn đã đáp ứng khoản khấu trừ của mình.
Tất cả các chi phí này phụ thuộc vào loại gói bảo hiểm tư nhân mà bạn chọn. Kiểm tra tình hình tài chính của bạn để xác định loại khoản thanh toán hàng tháng và hàng năm mà bạn có thể chi trả. Bạn cũng nên xem xét bất kỳ tình trạng sức khỏe nào bạn đang quản lý và tần suất bạn yêu cầu chăm sóc y tế và thuốc theo toa.
Bảo hiểm tư nhân và Medicare khác nhau như thế nào?
Dưới đây là bảng so sánh một số khác biệt đáng chú ý giữa Medicare và bảo hiểm tư nhân:
Sự khác biệt giữa Medicare và bảo hiểm tư nhân là một yếu tố rất lớn trong việc quyết định loại chương trình nào có thể phù hợp nhất với bạn.
Ví dụ: nếu bạn cần bảo hiểm cho người phụ thuộc, bảo hiểm tư nhân có thể là lựa chọn khả thi nhất. Để so sánh, nghiên cứu đã chỉ ra rằng bảo hiểm Medicare giúp người tiêu dùng tiết kiệm tiền cho chi phí y tế, điều này làm cho nó trở thành một lựa chọn tuyệt vời nếu bạn có thu nhập thấp hơn.
Chương trình bảo hiểm cá nhân và Medicare giống nhau như thế nào?
Biểu đồ dưới đây minh họa một số điểm tương đồng tồn tại giữa Medicare và bảo hiểm tư nhân:
Chăm sóc sức khỏe dự phòng được bao gồm trong tất cả các chương trình bảo hiểm sức khỏe theo luật, nhưng cả Medicare và bảo hiểm tư nhân đều cung cấp nhiều lựa chọn bảo hiểm bổ sung khác nhau để đáp ứng nhu cầu cá nhân của bạn.
Những phần nào Medicare được bán bởi các công ty bảo hiểm tư nhân?
Medicare Advantage (Phần C), Phần D và Medigap là tất cả các chương trình Medicare tùy chọn được bán bởi các công ty bảo hiểm tư nhân.
Medicare Advantage
Các chương trình Medicare Advantage là một lựa chọn phổ biến cho những người thụ hưởng Medicare vì họ cung cấp bảo hiểm Medicare tất cả trong một. Điều này bao gồm Medicare ban đầu và hầu hết các chương trình cũng bao gồm thuốc theo toa, nha khoa, thị lực, thính giác và các đặc quyền sức khỏe khác.
Các chương trình Medicare Advantage có tất cả các chi phí giống như Medicare ban đầu, cộng với bất kỳ khoản phí nào khác đi kèm với chương trình.
Để ghi danh vào chương trình Medicare Advantage, bạn phải đăng ký Medicare ban đầu. Khi bạn đã hoàn tất việc này, bạn có thể sử dụng công cụ chương trình tìm kiếm của Medicare để mua các chương trình Medicare Advantage trong khu vực của bạn.
Phần D và Medigap
Nếu bạn hài lòng với bảo hiểm Medicare ban đầu của mình nhưng muốn bảo hiểm thuốc theo toa và trợ giúp với chi phí Medicare tự túi của mình, bạn có thể thêm các chính sách Phần D và Medigap vào chương trình của mình.
Phần D sẽ có một tập hợp chi phí riêng biệt, chẳng hạn như phí bảo hiểm và khoản khấu trừ, trong khi Medigap sẽ chỉ có phí bảo hiểm hàng tháng (không phải khoản khấu trừ).
Để ghi danh vào Medicare Phần D và Medigap, bạn phải đăng ký Medicare Phần A và Phần B. Bạn cũng có thể sử dụng công cụ tìm chương trình được liệt kê ở trên để mua các chương trình Phần D và công cụ này cho các chương trình Medigap.
Mẹo để lựa chọn giữa Medicare và bảo hiểm tư nhân
Các yếu tố khác cần xem xét bao gồm liệu vợ / chồng của bạn có cần được bảo hiểm hay không, thu nhập của bạn là bao nhiêu và bạn có đi du lịch thường xuyên hay không. Tất cả những điều này, cộng với nhiều điều khác, có thể ảnh hưởng đến loại bảo hiểm y tế nào là tốt nhất cho bạn.
Nếu bạn cần thêm trợ giúp…Nếu bạn muốn thảo luận tình huống cụ thể của mình với một chuyên gia Medicare không thiên vị, hãy liên hệ với văn phòng Chương trình Hỗ trợ Bảo hiểm Y tế Tiểu bang (SHIP) tại địa phương của bạn. Họ sẽ giúp bạn liên lạc với một tình nguyện viên địa phương đã được đào tạo, người có thể hướng dẫn bạn qua các lựa chọn của bạn và giúp bạn đưa ra các lựa chọn phù hợp với nhu cầu của bạn cho năm sắp tới.
Mang đi
Medicare và các công ty bảo hiểm tư nhân đều cung cấp các lựa chọn bảo hiểm chăm sóc sức khỏe, nhưng có sự khác biệt giữa hai loại bảo hiểm.
Medicare là bảo hiểm y tế do chính phủ tài trợ có thể giúp bạn tiết kiệm chi phí y tế hàng tháng nhưng không có giới hạn về số tiền bạn có thể phải trả tiền túi mỗi năm.
Bảo hiểm y tế tư nhân được cung cấp bởi các công ty tư nhân có xu hướng đắt hơn mỗi tháng nhưng cung cấp và chi trả tối đa và linh hoạt hơn cho người thụ hưởng.
Khi chọn kế hoạch tốt nhất cho bạn, hãy xem xét tất cả các nhu cầu cá nhân, y tế và tài chính của bạn.
Bài báo này được cập nhật vào ngày 20 tháng 11 năm 2020, để phản ánh thông tin về Medicare năm 2021.
